Qu’est-ce que l’historique de crédit ?
Vous pouvez considérer vos antécédents de crédit comme un bulletin financier. Il s’agit d’un registre de vos activités de crédit, notamment si vous payez vos factures, combien de cartes de crédit vous possédez, quels types de crédit vous utilisez et quel est le montant de vos dettes.
Les prêteurs utilisent vos antécédents de crédit pour déterminer s’ils doivent vous accorder un prêt ou une carte de crédit. Supposons que vous ayez des antécédents de crédit limités ou inexistants parce que vous n’avez jamais utilisé de crédit ou que vous venez de commencer (une situation que connaissent de nombreux jeunes consommateurs). Si vous demandez une carte de crédit à récompenses de premier ordre, vous risquez d’être refusé en raison d’un historique de crédit insuffisant.
En revanche, de longs antécédents en matière de crédit, avec des paiements ponctuels et une utilisation responsable du crédit, peuvent vous aider à obtenir les meilleures cartes de crédit ou un prêt hypothécaire, ainsi qu’un taux d’intérêt favorable.
Rapports de crédit
Vos antécédents de crédit sont consignés dans un document appelé « rapport de crédit ». Les rapports de crédit contiennent des informations sur la façon dont vous utilisez vos comptes de crédit, y compris l’historique des paiements et les soldes des comptes. Ils contiennent également des détails sur vos refus de crédit, vos dossiers publics, vos recouvrements et votre situation professionnelle. La loi vous autorise à obtenir gratuitement une copie complète de votre dossier de crédit auprès de chacune des agences d’évaluation du crédit une fois par an, mais vous pouvez en demander une copie à tout moment.
L’examen de votre dossier de crédit peut vous aider à mieux comprendre vos difficultés financières et les domaines à améliorer. Il est également bon de s’assurer que les informations sont correctes. Parfois, les rapports de crédit contiennent des informations périmées ou incorrectes, ce qui peut vous empêcher à tort d’obtenir un crédit, aux prêts et à de bons taux d’intérêt.
Les scores de crédit
Les informations contenues dans votre dossier de crédit sont intégrées dans un modèle mathématique qui génère votre score de crédit, un chiffre compris entre 300 et 850 qui indique vos chances de rembourser vos dettes. Si l’on reprend l’analogie du bulletin scolaire, votre dossier de crédit serait le bulletin lui-même, avec des informations sur vos résultats à tous les devoirs du semestre. Votre score de crédit serait une note globale.
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Comment obtenir un bon historique de crédit
L’historique des paiements et les montants dus sont les deux facteurs les plus importants de la cote de crédit. Les deux meilleures choses que vous pouvez faire pour votre pointage sont de payer vos factures à temps et de maintenir le solde de vos cartes de crédit à un niveau peu élevé, mais ce n’est pas tout. Voici les meilleures façons d’améliorer votre pointage de crédit.
Payez toutes vos factures à temps.
Cela comprend les factures de carte de crédit, les paiements hypothécaires, les prêts étudiants et les autres comptes de crédit.
Gérer vos cartes de crédit
Maintenez le solde de vos cartes de crédit à un niveau peu élevé. Évitez d’accumuler des soldes élevés et payez-les en entier chaque mois si possible.
Gardez votre carte de crédit la plus ancienne ouverte.
Bien qu’il puisse sembler sage de fermer les comptes inactifs, il est bon de les garder ouverts car ils contribuent à la longueur de votre historique de crédit. Vous pouvez fermer un compte s’il accumule des frais inutiles ou s’il est source de confusion, mais sinon, envisagez de le garder ouvert et de l’utiliser de temps en temps.
Pas beaucoup de carte
Ne demandez pas de nombreuses cartes de crédit en peu de temps. Cela semble risqué pour les prêteurs.
Envisagez de devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’un parent ou d’un conjoint.
Lorsque vous êtes un utilisateur autorisé, l’activité du titulaire principal de la carte est ajoutée à votre rapport de crédit. C’est une excellente façon de bâtir un crédit si vous partez de zéro. Il est important de noter que vous ne trouverez pas votre pointage de crédit sur votre rapport de crédit. Pour voir votre pointage de crédit numérique, plutôt que les informations qui le composent, vous pouvez l’acheter directement auprès de l’une des principales agences d’évaluation du crédit ou utiliser un service de pointage de crédit gratuit offert par un émetteur de cartes de crédit.
Quels sont les facteurs qui influent sur votre pointage de crédit ?
Il existe des modèles d’évaluation du crédit. Comme chaque modèle pondère les critères différemment, votre pointage de crédit avec chacun d’eux sera différent. Cependant, ils tentent tous de faire la même chose : prédire votre probabilité de rembourser vos dettes. Ainsi, des comportements financiers responsables se traduiront par un bon score dans les deux modèles.