Comment obtenir un prêt hypothécaire conseils et astuces

Vous cherchez à obtenir une nouvelle hypothèque ou à refinancer votre hypothèque existante ? Un guide vous explique comment vous préparer et ce à quoi vous devez faire attention lorsque vous choisissez une hypothèque.

Qu’il s’agisse d’une nouvelle hypothèque ou du refinancement d’une ancienne, l’enjeu est de taille. En vous y prenant correctement, vous pourriez économiser des milliers de francs d’intérêts chaque année. Au lieu de vous rendre directement à votre banque habituelle, pressé et mal préparé, pour obtenir une hypothèque, vous devriez planifier votre démarche bien à l’avance et vous informer sur les taux d’intérêt en vigueur. Un guide vous explique ce à quoi vous devez prêter attention.

Obtenez à l’avance une bonne vue d’ensemble des taux d’intérêt hypothécaires actuels.
Le taux d’intérêt exact que vous obtiendrez dépend d’autres facteurs tels que votre solvabilité et votre capacité de négociation. La comparaison des taux d’intérêt indicatifs n’en reste pas moins utile, car elle vous permet d’identifier les prêteurs les plus abordables et de vous faire une idée des taux en vigueur.

Une fois que vous avez trouvé plusieurs prêts hypothécaires bon marché, vous devez demander des devis à chacun de ces prêteurs. Cela vous demandera peut-être un peu d’effort, mais vous y gagnerez, car vous verrez les taux d’intérêt réels qui s’appliquent à vous individuellement, en fonction de votre solvabilité. Contrairement aux taux d’intérêt indicatifs publiés, les taux d’intérêt réels sont beaucoup plus intéressants. Le fait de pouvoir montrer les taux d’intérêt vous donne également une base de négociation avec d’autres prêteurs.
N’oubliez pas que les taux d’intérêt hypothécaires changent régulièrement. Si vous attendez longtemps avant de demander des devis à différents prêteurs, vous ne pourrez pas comparer directement les devis entre eux.

Les taux d’intérêt indicatifs publiés par les banques sont généralement négociables. La plupart des banques précisent que les taux indicatifs s’appliquent aux emprunteurs présentant une bonne solvabilité, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas négocier, même si votre solvabilité n’est pas parfaite. La concurrence sur le marché hypothécaire suisse est forte. Il est souvent possible de négocier à la baisse les taux d’intérêt hypothécaires proposés par les banques et les compagnies d’assurance.
Même si vous souhaitez vous en tenir à votre banque habituelle, il est toujours possible de négocier une nouvelle hypothèque ou une prolongation d’hypothèque existante. Vous pouvez améliorer votre position de négociation en montrant à votre banque une offre concurrente plus basse d’un autre prêteur. Dans certains cas, le simple fait de mentionner des taux indicatifs plus bas dans un comparatif hypothécaire suffit.
Exception :
Dans le cas des hypothèques en ligne, les taux d’intérêt annoncés sont souvent fixes et ne sont pas négociables.

Lors du choix d’une hypothèque, vous serez généralement confronté à la question de savoir si vous devez opter pour une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque SARON. Vous devrez également décider de la durée de l’hypothèque (ou de la durée du contrat, dans le cas d’une hypothèque SARON).
Si le fait de pouvoir planifier à l’avance est important pour vous, ou si vous pensez que les taux d’intérêt hypothécaires augmenteront à long terme, vous devriez choisir une hypothèque à taux fixe avec une longue durée.
Dans le cas contraire, vous devriez envisager de contracter une hypothèque SARON. Dans le passé, les hypothèques SARON (et les hypothèques LIBOR qui les ont précédées) ont presque toujours été moins chères que les hypothèques à taux fixe.
Prenez également le temps de réfléchir à la probabilité que vous deviez vendre le bien immobilier – pour avoir d’autres enfants ou à la suite d’un divorce, par exemple. Si vous avez des raisons de penser que vous vendrez le bien dans un avenir proche, il est préférable d’opter pour un prêt hypothécaire à court terme.

Les hypothèques SARON ont une durée contractuelle pendant laquelle vous ne pouvez pas résilier l’hypothèque sans pénalités.
Ne confondez pas les hypothèques SARON avec les hypothèques à taux révisable. Les hypothèques à taux variable peuvent être résiliées dans un délai relativement court. Cependant, elles coûtent beaucoup plus cher que les hypothèques à taux fixe et les hypothèques SARON, de sorte que leur utilisation n’est généralement pas une bonne décision financière.

Si vous avez besoin d’une solution hypothécaire flexible, il existe des hypothèques SARON dont la durée est aussi courte que celle des hypothèques à taux variable, mais dont les taux d’intérêt sont beaucoup plus bas.
Certains prestataires de services recommandent de diviser votre hypothèque en plusieurs hypothèques plus petites, chacune ayant une durée différente. Mais ce type de division complique votre hypothèque et rend plus difficile le changement de fournisseur d’hypothèque, si les différentes hypothèques ont des durées différentes. C’est pourquoi vous devriez généralement éviter de diviser votre hypothèque en tranches de durées différentes.

Les hypothèques en ligne se distinguent des hypothèques conventionnelles par l’automatisation d’une partie de la procédure de demande, ce qui se traduit souvent par des taux d’intérêt plus bas. En moyenne, les taux d’intérêt des hypothèques suisses en ligne sont inférieurs d’environ 15 % aux taux indicatifs des hypothèques conventionnelles.
Si vous avez de l’expérience en matière d’hypothèques et que vous n’avez pas besoin de conseils, il vaut toujours la peine de consulter les offres d’hypothèques en ligne. Les hypothèques en ligne sont souvent utilisées par des propriétaires expérimentés pour refinancer des hypothèques existantes ou pour remplacer des hypothèques arrivées à échéance.

Lire aussi https://www.letemps.ch/economie/quil-faut-savoir-financement-residence-secondaire pour en savoir plus sur le prêt hypothécaire